Банковское дело. Курсовая работа.

Сбережения и инвестиции в рыночной экономике. Реферат.

Фрагменты работы:

Лучшие статьи по транспорту на любой вкус.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………..4

1 ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ И ВОЗНИКНОВЕНИЯ ДЕНЕГ В ОБЩЕСТВЕ……5

1.1 Понятие платёжной системы и этапы ее становления в Республике.. 5

1.2 Правовые основы развития платежных систем…………………………7

1.3 Особенности платежной системы в зарубежных странах…………..…8

2 АНАЛИЗ ПЛАТЁЖНОЙ СИСТЕМЫ РК……………………………….….10

2.1 Оценка, статистика и роль платежной системы в экономике РК……10

2.2 Анализ межбанковской Системы Переводов денег НБ РК……………14

2.3 Состояние денежной системы РК в современных условиях……………..25

3 ПЕРСПЕКТИВЫ И ПРОБЛЕМЫ РОЛИ ДЕНЕГ В СОЦИАЛЬНОМ

РАЗВИТИИ ОБЩЕСТВА……..……………………….………………..…28

3.1 Проблемы развития платежной системы в Казахстана………………..28

3.2 Основные пути совершенствования развития платежной системы

в Республике Казахстан……………………………………………..….29

ЗАКЛЮЧЕНИЕ …………………………………………………………..…..…30

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………………..31

ВВЕДЕНИЕ

Создание эффективной платежной системы Казахстана — одна из стратегических задач деятельности Национального банка. Представляя собой сложный механизм, включающий комплекс аппаратных и программных средств, платежная система является своеобразным связующим звеном между населением, хозяйствующими субъектами, банками второго уровня и Национальным банком.

Роль платеж¬ной системы заключается в обеспечении своевременного и эффективного перевода денег между потребителем и поставщиком товаров и услуг, что способствует своевременному завершению выполнения обязательств, принятых в результате экономической и финансовой деятельности. В связи с этим эффективность функционирования финансовых рынков и банковского сектора экономики во многом зависит от действующей в стране платежной системы.

Платежная система является жизненно важной составной частью финансовой системы любой страны. Для Казахстана она имеет особую значимость, поскольку стала одной из ключевых проблем реформирования экономики на переходном этапе.

Целью данной работы является исследование платежной системы РК.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: рассмотреть платежную систему как одну из важных составных частей финансовой системы РК, изучить роль платежной системы в экономике Республики Казахстан, проанализировать межбанковскую Систему Переводов денег РГН ЦМР НБ РК, рассмотреть межбанковский клиринг КЦМР и его текущее состояние, изучить пути развития и совершенствования платежной системы Казахстана.

Объектом исследования работы является основные компоненты платежной системы — Межбанковская система перевода денег (МСПД) и Система розничных платежей (СРП).

Исследование выбранной темы осуществлялось при помощи следующих методов познания: диалектический метод; рассмотрение теоретического и практического материала по теме; метод анализа и синтеза; сравнительно-правовой метод; метод обобщения полученных знаний.

Таким образом, я считаю, что актуальность данной работы достаточно высока в современных условиях переходной экономики, т.к. в работе раскрываются трудности, особенности и преграды использования безналичных расчетов. Но, несмотря на это, платежный кризис нельзя рассматривать, как явление, значение которого ограничено лишь денежной сферой. Он оказывает негативное влияние на различные стороны экономики РК; создает серьезные препятствия нормальному осуществлению хозяйственной деятельности предприятий и организаций.

1 ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ И ВОЗНИКНОВЕНИЯ ДЕНЕГ В

ОБЩЕСТВЕ

1.1 Понятие платёжной системы и этапы ее становления в Республике

Рассматривая платежную систему, важно определить, такие понятия как платеж и система.

Платеж — исполнение денежного обязательства, с использованием наличных денег либо без их использования путем перевода денег, либо выдачи платежного документа, содержащего денежное обязательство, либо приказ о выплате денег.[1, с.3]

Система – порядок расположения частей целого, предначертанное устройство, ход чего-либо, в последовательном, связном порядке.[9, с.68]

Из вышесказанного можно дать следующее определение платежной системе.

Платежная система — это система, обеспечивающая беспрепятственное прохождение платежей. Учитывая, что среди немногочисленных нормативных документов, регламентирующих функционирование платежной системы, нет определения понятия «Платежная система», предлагается следующее определение:

Платежная система представляет собой:

…

1.2 Правовые основы развития платежных систем

Важнейший фактор надежности платежной системы – наличие полноценной правовой базы. Надежная правовая база платежной системы обеспечивает заинтересованным сторонам рамки для определения прав и обязанностей операторов, участников и регулирующих органов, что снижает рискованность функционирования системы.

Законодательные и правовые акты, регулирующие вопросы функционирования платежной системы в Республике Казахстан:

•Закон «О Национальном банке РК» от 30 марта 1995 года;

•Закон «О банках и банковской деятельности в РК» от 31 августа 1995 года;

•Закон «О вексельном обращении» от 28 апреля 1997 года;

•Закон «О платежах и переводах денег» от 29 июня 1998 года;

•Закон «О денежной системе» от 13 декабря 1993 года.

Большинство систем управления рисками основывается на предположениях о правах и обязанностях сторон в платежных операциях.

Поэтому надежное и эффективное управление рисками требует точного определения прав и обязанностей в сфере функционирования платежной системы и управления ее рисками.

Среди ключевых вопросов, которые необходимо решить, надо отметить следующие:

-контроль правовых рисков, угрожающих пользователям, участникам и провайдерам, достигаемый с помощью общих договорных инструментов;

-признание основных договорных прав участниками договоренностей для сетевой инфраструктуры;

-необходимость принятия дополнительных правовых рисков при использовании идентичных способов применения общего права для достижения целей государственной политики.

По итогам исследования зарубежного опыта следует вывод, что для построения надежной правовой базы функционирования платежной системы особое внимание следует уделять:

-полноте и надежности рамочного законодательства;

-принудительному исполнению законов и договоров во всех обстоятельствах;

-четкому определению момента завершения расчета, особенно в случае неплатежеспособности;

…

• Стоимость повторной выдачи одного межбанковского электронного платежного документа составляет 15 тенге.

• Стоимость аннулирования одного межбанковского электронного платежного документа составляет 30 тенге.

• Стоимость предоставления одной выписки по запросу составляет 15 тенге.

• Стоимость выдачи одного электронного сообщения из архива КЦМР по письменному запросу пользователя составляет 500 тенге.

• Сумма оплаты услуг в Межбанковской системе переводов денег, независимо от количества оказанных услуг, не может быть менее 15000 тенге.

Операционный день МСПД

Перед началом операционного дня МСПД, в установленное графиком время, Национальный Банк на основании платежного поручения пользователя осуществляет перевод денег с его корреспондентского счета, открытого в Национальном Банке, в пределах суммы остатка на нем, на специально определенный счет Национального Банка (далее счет системы).

На основании исполненных платежных поручений пользователей Национальный Банк формирует и направляет в МСПД электронную ведомость, содержащую информацию о суммах денег пользователей, переведенных ими со своих корреспондентских счетов на счет системы в Национальном Банке и их банковских идентификационных кодах.

В целях управления рисками Национальный Банк так же доводит до КЦМР электронную ведомость о максимально допустимой сумме платежных поручений в дебетовой очереди пользователя. Данная ведомость содержит банковский идентификационный код пользователя и общую сумму платежных поручений, которые могут быть зарегистрированы в его очереди. В течение операционного дня пользователь имеет возможность менять текущий баланс счета в системе.

Информация о суммах денег пользователей, переведенных ими со своих корреспондентских счетов на счет системы в Национальном Банке, и максимальной общей сумме платежных поручений, которые могут быть зарегистрированы в очереди пользователя, позволяет Национальному Банку управлять ликвидностью пользователей в реальном режиме времени.

Операционный день МСПД начинается в 9-00 часов.

Перед открытием операционного дня КЦМР на основании электронной ведомости, полученной от подразделения Национального Банка, производит отображение сумм со счета системы на позиции пользователей в КЦМР. Также производится запись о максимальной общей сумме платежных поручений, которые могут быть зарегистрированы в очереди пользователя.

В течение операционного дня МСПД обеспечивает безотзывный и окончательный расчет в реальном режиме времени.

Перевод денег в системе осуществляется в пределах суммы денег пользователя, переведенной им на счет системы в Национальном Банке и принятых им сумм от других пользователей. В случае недостаточности денег, платежные поручения помещаются в очередь.

Платежные поручения, находящиеся в очереди, обрабатываются в соответствии с кодами приоритетности. В пределах кодов приоритетности исполнение платежных поручений из очереди производится в порядке их поступления в очередь, по принципу FIFO. Пользователи вправе устанавливать очередность исполнения платежных поручений.

Если при поступлении очередного платежного поручения от пользователя максимальная общая сумма платежных поручений, стоящих в очереди, оказывается больше допустимого значения, то это платежное поручение отвергается.

Платежные поручения, находящиеся в очереди, могут быть в любой момент отозваны пользователем-плательщиком.

После каждой кредитовой записи по позиции пользователя, МСПД проверяет возможность проведения платежных поручений, находящихся в ее очереди. Используя эти инструменты, пользователь имеет возможность управлять своей очередью.

МСПД производит аутентификацию принятого сообщения путем проверки электронно-цифровой подписи. При обработке в МСПД осуществляется контроль платежного поручения, в том числе:

• на соответствие структуры сообщения принятым форматам;

• на корректность электронной цифровой подписи;

• на уникальность референса;

• на правильность БИКов отправителя и получателя;

• на контрольный разряд счета отправителя и получателя;

• на соответствие даты валютирования;

• на наличие права для отправки отправителем и приема получателем платежей;

• на наличие заполненных кодов ЕКНП;

• возможность списания суммы, указанной в платежном поручении, с позиции пользователя.

• В случае невыполнения условий контроля платеж отвергается с созданием отправителю платежа сообщения об ошибке (МТ905), в котором указывается код и наименование ошибки.

• При выполнении условий всех пунктов контроля, МСПД осуществляет перевод денег, отправителю платежа создается подтверждение дебетования (МТ900), получателю платежа — подтверждение кредитования (МТ910) и передается само платежное поручение (МТ100, МТ102), которое служит основанием для зачисления денег на счет.

• В течение операционного дня МСПД, по запросу пользователей, предоставляет электронным способом выписку о состоянии позиции пользователя в МСПД:

• по исполненным платежным поручениям;

• по платежным поручениям, зарегистрированным в очереди пользователя;

• об остатке денег пользователя в системе.

Пользователи-получатели денег после получения, проверки платежного поручения и зачисления денег на свои корреспондентские счета выполняют принятие (зачисление) денег на счета своих клиентов в течение операционного дня МСПД, но не позднее следующего своего операционного дня.

МСПД осуществляет перевод денег по платежам, сформированным Системой розничных платежей КЦМР, а также выполняет функции расчетного агента по результатам торгов по ценным бумагам, производя расчет по принципу DVP. Расчет производится по следующей схеме:

1. Центральный Депозитарий ценных бумаг (далее ЦД) после регистрации сделки, блокирует необходимое количество ценных бумаг у банка-продавца.

2. ЦД через МСПД дебетует счет банка-покупателя в системе на всю сумму сделки и кредитует свой счет в системе.

3. После получения подтверждения дебетования счета банка-покупателя, ЦД осуществляет перевод ценных бумаг банку-покупателю.

4. ЦД формирует проводку в МСПД, для перевода суммы сделки со своего счета в системе на счет банка-продавца.

Переводы денег в МСПД производятся в течение операционного дня до наступления времени закрытия. Закрытие операционного дня производится в 19:00 часов. Однако по распоряжению Национального Банка операционный день может быть продлен.

После закрытия операционного дня, МСПД формирует каждому пользователю комплект завершающих операционный день документов:

• выписку о проведенных платежах;

• расширенную выписку о проведенных платежах;

• ведомость не проведенных документов;

• справку о прохождении сообщений пользователя в разрезе типов сообщений и времени их прохождения.

В Национальный Банк отправляется электронная ведомость с сальдо позициями пользователей. Ведомость содержит банковский идентификационный код пользователя, входящий остаток по позиции пользователя, общую сумму оборота по дебету, общую сумму оборота по кредиту и сальдо исходящей позиции пользователя.

Подразделение Национального Банка, обслуживающее корреспондентские счета пользователей, получив электронную ведомость, проверяет ее на равенство сумм денег между позицией системы в КЦМР, счетом системы в Национальном Банке и общей суммой сальдо позиций пользователей в МСПД; а также на равенство суммы оборотов по дебету и кредиту позиций пользователей и наличие и правильность всех требуемых реквизитов, после чего сообщает КЦМР о выполненной проверке.

Затем Национальный Банк переводит деньги в сумме сальдо позиции пользователя со счета системы в Национальном Банке на корреспондентский счет пользователя, открытый в Национальном Банке.

В целях управления кредитным риском и риском ликвидности пользователей МСПД, подразделение Национального Банка проводит мониторинг системы. Мониторинг производится в режиме реального времени на основании данных о текущем состоянии позиций пользователей, дебетовых и кредитовых оборотах, количестве и объеме проведенных платежей и документов в очереди. При необходимости подразделение Национального Банка имеет возможность просмотреть все платежи любого пользователя в разрезе всех реквизитов.

По состоянию на 1 октября 2014 года в МСПД зарегистрировано 50 пользователей.

Банковское дело. Курсовая работа.